기본적으로 보험사는 통계에 기반해서 요율을 산정한다. 나이가 어리고 운전 경력이 없을수록 사고 확률이 높다고 판단하기 때문에, 20대 첫 차 보험료 평균 금액이 다른 연령대보다 압도적으로 높게 책정되는 것이다. 특히 만 26세 미만이라면 할증률이 최고조에 달해서, 중고 경차를 사더라도 첫해 보험료가 150만 원을 훌쩍 넘는 경우가 흔하다. 이걸 아무런 대책 없이 내 이름으로 덜컥 가입해서 그대로 내고 타는 건 너무 아까운 일이다. 이때 가장 확실하고 합법적인 해결책이 바로 부모님 명의 자동차 보험 가입 방식을 활용하는 것이다. 수십 년간 무사고로 운전해 오신 부모님의 우수한 보험 등급을 빌려와서 나의 초기 비용을 확 낮추는 원리라고 생각하면 이해하기 쉽다.

부모님 명의 자동차 보험 가입 혜택을 온전히 받으려면, 차량을 구매하고 등록할 때 명의를 부모님과 내 공동 명의로 설정해야 한다. 자동차 보험은 차량의 소유주 명의로만 가입할 수 있기 때문이다. 이때 지분율을 어떻게 설정할지 고민이 될 텐데, 부모님 1%, 나 99%로 설정해도 보험 가입에는 전혀 문제가 없다. 이렇게 공동 명의로 차량을 등록하면 보험의 대표 가입자를 부모님으로 지정할 수 있게 된다. 부모님이 오랫동안 사고 없이 운전하셨다면 그 낮은 보험료율과 할인 혜택을 그대로 적용받게 되는 것이다. 혼자 단독 명의로 가입했을 때 20대 첫 차 보험료 평균 150만 원 나오던 견적이 부모님 밑으로 들어가면 80만 원대, 심하면 그 이하로 떨어지는 마법 같은 비용 절감을 경험할 수 있다.

부모님 밑으로 보험을 가입할 때, 운전자 범위는 보통 ‘가족 한정’이나 ‘지정 1인(부모님+나)’으로 설정하게 된다. 여기서 20대 초보 운전자들이 정말 많이 하는 실수가 있다. 바로 나를 ‘가입 경력 인정자’로 등록하지 않는 것이다. 부모님 명의 자동차 보험 가입 상태로 3년 정도 유지하면 나중에 내 단독 명의로 독립할 때 내 보험료도 저렴해질 거라 막연히 생각하기 쉽다. 하지만 보험사에 내 가입 경력 인정 등록을 명시적으로 해두지 않으면, 3년 뒤에 독립할 때 보험사는 나를 다시 운전 경력 0년 차의 생초보로 취급한다. 결국 그때 가서 20대 첫 차 보험료 평균 금액을 고스란히 다시 내야 하는 참사가 벌어진다. 가입 시점에 콜센터에 전화하거나 다이렉트 앱에서 내 이름을 경력 인정자로 꼭 추가해두자. 최대 3년까지 경력을 인정받을 수 있다.

명의 설정과 운전자 범위 지정을 끝냈다면, 이제 어떤 보험사를 통해 가입할지 고를 차례다. 설계사를 통해 오프라인으로 가입하는 것보다, 인터넷이나 모바일 앱으로 직접 가입하는 다이렉트 자동차보험을 선택하면 수수료가 빠지기 때문에 평균 15~20% 정도 더 싸게 가입할 수 있다. 부모님 명의 자동차 보험 가입 시에도 다이렉트 채널을 이용하면 이 할인율이 똑같이 적용되어 비용을 극한으로 줄일 수 있다. 여러 보험사의 다이렉트 사이트에 접속해서 부모님 정보로 견적을 비교해 보자. 여기에 블랙박스 장착 할인, 티맵 등 안전운전 점수 할인, 연간 주행거리에 따라 환급받는 마일리지 특약 등 각종 추가 할인 특약까지 꼼꼼히 챙기면 20대 첫 차 보험료 평균 금액을 걱정하던 것이 무색할 만큼 합리적인 가격에 보험을 세팅할 수 있다.

부모님 명의 자동차 보험 가입 방법이 당장의 지출을 줄여주어 무조건 좋아 보이지만, 한 가지 주의해야 할 점이 있다. 바로 명의 변경 시 발생하는 세금 문제다. 처음 공동 명의로 차량을 등록할 때 취등록세는 전체 차량 가액 기준으로 한 번만 내면 되니까 상관없다. 하지만 나중에 3년이 지나 내 단독 명의로 100% 변경하고 싶어질 때, 부모님의 지분을 나에게 이전하는 과정에서 취등록세를 한 번 더 내야 하는 상황이 발생한다. 그래서 1단계에서 강조했듯이 처음부터 지분율을 부모님 1%, 나 99%로 설정해서 나중에 이전할 때 발생하는 세금 부담을 최소화하는 것이 핵심이다. 20대 첫 차 보험료 평균 금액을 아끼려다가 나중에 세금으로 돈이 더 나가는 배보다 배꼽이 더 큰 일이 없도록 미리 꼼꼼하게 계산해 두고 진행해야 한다.